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包茎手術の医療ローン・分割の注意｜84回払いの支払総額を計算
結論：医療ローンは「月々の額」ではなく「支払総額」で判断します。年率18%・84回払いだと、元の金額の約1.77倍を払う計算です（当サイトの試算）。
神奈川県の相談事例では、176万円の請求に対して84回（7年）・月約3万7千円・総額約310万円のローンを勧められたケースが紹介されています。
次にやること：ローンを勧められたら、その場で申し込まず「回数・実質年率・支払総額」を書面でもらって持ち帰ります。予算を超える提案は、術式やオプションを見直すサインです。
医療ローンを使うと総額はいくら増える？
医療ローンは、信販会社などが治療費を立て替え、患者が分割で返す仕組みです。分割手数料（金利）がかかるため、回数が多いほど支払総額は増えます。
当サイトで、元利均等返済の式を使って試算した例です（金利は仮の値で、実際の金利は契約によって違います）。
| 借りる額 | 実質年率 | 回数 | 月々 | 支払総額 | 増えた額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 110,000円 | 15% | 36回 | 約3,813円 | 約137,275円 | 約27,000円 |
| 110,000円 | 18% | 84回 | 約2,312円 | 約194,205円 | 約84,000円 |
| 550,000円 | 18% | 12回 | 約50,424円 | 約605,088円 | 約55,000円 |
| 550,000円 | 18% | 36回 | 約19,884円 | 約715,817円 | 約166,000円 |
| 550,000円 | 18% | 84回 | 約11,560円 | 約971,024円 | 約421,000円 |
| 1,760,000円 | 18% | 84回 | 約36,991円 | 約3,107,277円 | 約1,347,000円 |
いちばん下の行は、神奈川県の相談事例（176万円・84回・月約3万7千円・総額約310万円）とほぼ同じ数字になります。事例の金利は公表されていませんが、年率18%前後の分割と考えると計算が合います（当サイトの推定）。
各院の支払い方法は？
各院の公式ページに書かれている支払い方法です（確認日 2026-11-03）。
| クリニック | 支払い方法・分割（公式の記載） |
|---|---|
| 東京ノーストクリニック | 現金・銀行振込・クレジットカード・医療ローン。医療ローンは頭金・保証人不要、最高84回払い・月々5,000円からと記載（提携会社名・金利の記載なし）。未成年・学生は金利なしで最高24回までの優待制度の記載あり。 |
| 上野クリニック | 現金、クレジットカード（VISA・マスターカード・JCB・アメックス・UCカード、現金との併用可）、医療ローン・信販（アプラス・IDEA・PLUM・メディファンス）。回数・金利の記載なし。 |
| メンズライフクリニック | 医療機関専用のメディカルローンで分割可能、月々3,000円から・支払回数を選べると記載（金利・提携会社の記載なし）。 |
| ABCクリニック | 現金、各種クレジットカード、メディカルローン。分割は3,300円（税込）から、ローンは審査あり。18〜19歳は分割に制限あり、診察には親の直筆の同意書と同伴が必要と記載。 |
| ゴリラクリニック | 現金・クレジット・医療分割（書面申込と審査、回数に応じて分割手数料）と記載。 |
どの院も、ローンの実質年率は今回確認したページに書かれていませんでした。金利・手数料は信販会社や回数で変わるため、カウンセリングで確認してください。
「月々○千円」の広告はどう読む？
「月々3,000円から」「月々5,000円から」という表示は、最も回数の多い分割で、最も安い術式を選んだ場合などの最低額であることが多いと考えられます。月々の額が小さく見えても、
- 何回払いか（84回なら7年）
- 実質年率は何%か
- 支払総額はいくらか
- 頭金・事務手数料はあるか
を確認しないと、本当の負担はわかりません。東京都消費生活総合センターの資料も、長期の分割払いについて、分割手数料も含めた支払総額を確認するよう注意しています。
ローンを組む前に確認することは？
- 見積書の総額：術式・オプション・麻酔・薬を含めた総額が決まっているか
- 支払総額：分割手数料を含めた支払総額を書面で
- 取り消したときの扱い：手術前に契約をやめた場合、ローン契約はどうなるか
- 未成年・学生の条件：同意書・保護者の同伴が必要な院がある
- 毎月払えるか：7年続く支払いが生活に無理のない額か
ローンの申し込みはどんな流れ？
院の案内を見ると、医療ローンは院で申込書を書き、信販会社の審査を受ける形が一般的です。
- 上野クリニック：アプラス・IDEA・PLUM・メディファンスの名前を掲示
- ABCクリニック：ローンは審査があり、現住所記載の身分証明書と口座振替用の通帳・印鑑が必要と記載
- 東京ノーストクリニック：金利なしの分割や医療ローンを希望する場合は、身分証明書・銀行印・引落し口座の通帳が必要と記載
- ゴリラクリニック：医療分割払いは書面による申込みと審査が必要で、回数に応じて分割手数料が発生すると記載
審査はその場で結果が出ることもあり、そのまま手術に進めてしまう流れになりがちです。ローンの申込書に記入する前に、見積書の総額と支払総額を持ち帰って検討する時間を取ってください。
ローン以外の方法は？
ローンを組む前に、次の方法も比べてみてください。
- 保険診療を相談する：治療が必要な状態なら、保険で手術料の自己負担が数千円になる場合があります（保険適用と自費の違い）。
- 基本の術式にする：上位の術式やオプションを外すと、総額が数十万円変わることがあります。外した場合の違いを医師に聞きます。
- 時期をずらす：急いで受ける必要があるかを医師に聞き、急がないなら貯めてから受ける選択もあります。
- クレジットカードの分割：カード会社の分割にも手数料がかかります。回数と手数料を確認します。
どの方法でも、「月々いくらなら払えるか」ではなく「全部でいくら払うか」で比べることが大切です。
支払えなくなりそうなときは？
クレジットやローンで支払う契約には、割賦販売法のルールがあります。一定の条件を満たす場合、販売業者（ここではクリニック）との間で生じた事由を理由に、信販会社への支払いを拒める「支払停止の抗弁」という仕組みがあります。当てはまるかどうかは条件があるため、このサイトでは判断できません。早めに消費者ホットライン「188」に相談してください。
神奈川県の事例では、県が交渉した結果、相談者が21万円（広告に載っていた額）を支払うことで合意したと紹介されています。個別の事例であり、同じ結果になるとは限りませんが、一人で抱え込まずに相談することが大切です。
学生・20歳未満の場合は？
20歳未満の人は、院によって保護者の同伴・同意が必要です。
- 上野クリニック：包茎手術は18歳以上。20歳未満は親御様の同伴が必要（同意書による対応は行っていない）と記載
- ABCクリニック：18〜19歳は分割に制限があり、診察には親の直筆の同意書と同伴が必要と記載
- 東京ノーストクリニック：未成年・学生は金利なしで最高24回まで分割できる優待制度を掲示
年代別の注意は 包茎手術は何歳から？年代別の費用と注意 にまとめています。
よくある勧められ方と考え方は？
公的機関の相談事例には、次のような流れが見られます。
- 「今日契約すれば○%オフ」と割引を示され、支払いが難しいと伝えると長期のローンを勧められる
- 「月々これだけなら払えますよね」と、月額だけを示される
- 手術の後に会計で総額を知らされ、その場でローンを組む
どの場合も、「月々の額」だけで判断しないことが大切です。月額が小さく見えるほど回数が多く、支払総額が増えている可能性があります。見積書の総額と、ローンの支払総額の両方を書面でもらい、持ち帰ってから判断してください。
よくある質問は？
- Q. 医療ローンは使っても大丈夫？
- 医療ローン自体は支払い方法の一つですが、分割手数料（金利）で支払総額が増えます。「月々○千円」ではなく、総額・回数・実質年率・支払総額を書面で確認し、予算内に収まるかで判断してください。
- Q. 84回払いだと総額はいくらになる？
- 金利によって変わります。当サイトの試算（元利均等・実質年率18%）では、55万円は月約11,560円×84回＝約97万円、176万円は月約36,991円×84回＝約311万円です。神奈川県の相談事例でも、176万円が84回・月約3万7千円・総額約310万円と説明されています。
- Q. 学生や未成年でもローンは組める？
- 院や信販会社の審査によります。東京ノーストクリニックは未成年・学生向けに金利なしで最高24回までの優待制度を掲示し、ABCクリニックは18〜19歳は分割に制限があり、診察には親の直筆の同意書と同伴が必要と記載しています。
- Q. ローンを組んだ後に問題が起きたら？
- クレジット・ローン契約には、割賦販売法で一定の場合に販売業者に対する事由で支払いを拒める「支払停止の抗弁」などの仕組みがあります。当てはまるかは条件があるため、消費生活センター（188）に相談してください。
出典・確認した情報は？
- 神奈川県 消費生活課「包茎手術で高額請求の相談事例」（2026年6月11日）：https://www.pref.kanagawa.jp/docs/r7b/cnt/f370208/p440066.html（2026-11-03確認）
- 東京都消費生活総合センター「美容医療契約、クーリング・オフが可能になる場合も？」：https://www.shouhiseikatu.metro.tokyo.lg.jp/trouble/documents/trouble71-biyouiryou.pdf（2026-11-03確認）
- 割賦販売法（e-Gov法令検索）：https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159（2026-11-03確認）
- 国民生活センター「男性の美容医療トラブルも増加！」（2026年1月20日）：https://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20260120_1.html（2026-11-03確認）
- 東京ノーストクリニック 料金：https://www.norst.co.jp/price/（2026-11-03確認）
- 上野クリニック お支払い方法：https://www.ueno.co.jp/price/payment/（2026-11-03確認）
- ABCクリニック 治療費一覧：https://abc-clinic.com/price（2026-11-03確認）
- メンズライフクリニック 新宿院：https://www.mens-life-clinic.com/clinic/shinjuku/（2026-11-03確認）
- ゴリラクリニック 料金：https://gorilla.clinic/price/（2026-11-03確認）